Zdolność kredytowa małżeństwa to suma ich dochodów pomniejszona o stałe obciążenia. Banki biorą pod uwagę m.in.: umowy o pracę, działalność gospodarczą, umowy zlecenia. Przy wspólnym kredycie hipotecznym oceniana jest sytuacja finansowa obojga małżonków – ich zarobki, historia kredytowa i zobowiązania finansowe. Standardowo bank wymaga min. 20% wkładu własnego. Miesięczna rata nie powinna przekraczać 50% dochodu netto gospodarstwa domowego. Okres kredytowania często wynosi 20-35 lat. Małżonkowie odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania, co znaczy, że bank może żądać spłaty całości od każdego z nich.
Przy staraniu się o kredyt hipoteczny małżeństwa często mają lepszą pozycję negocjacyjną niż single. Banki patrzą przychylniej na wspólne wnioski kredytowe, gdyż dwa źródła dochodu zwiększają bezpieczeństwo spłaty zobowiązania. Proces weryfikacji zdolności kredytowej małżeństwa opiera się na szczegółowej analizie dochodów oraz zobowiązań obojga małżonków. Każda instytucja finansowa stosuje własną metodologię oceny – niektóre sumują dochody nettoinne bazują na średniej ważonej przychodów. Można pamiętać, że bank sprawdza bieżące zarobki, historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz stabilność zatrudnienia. Małżonkowie pracujący na umowę o pracę na czas nieokreślony mają znacznie większe szanse na pozytywną decyzję niż osoby zatrudnione w oparciu o umowy cywilnoprawne.
Podstawowe aspekty wspólnego kredytu hipotecznego
Zanim małżeństwo złoży wniosek kredytowy, powinno spojrzeć na następujące kwestie:
- Wysokość wkładu własnego (minimum 10-20% wartości nieruchomości)
- Okres kredytowania (wpływający na wysokość miesięcznej raty)
- Dodatkowe koszty związane z kredytem (prowizja, ubezpieczenie, wycena nieruchomości)
Aspekty prawne i zabezpieczenia
Małżonkowie muszą pamiętać o kilku ważnych sprawach prawnych. „Bank wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nabywanej nieruchomości oraz często dodatkowego ubezpieczenia na życie kredytobiorców”. Wspólnota majątkowa małżeńska ma tutaj duże znaczenie – w przypadku jej braku (intercyza) procedura kredytowa może być bardziej skomplikowana. Standardowa dokumentacja kredytowa obejmuje zaświadczenia o dochodach, deklaracje PIT oraz wyciągi z kont bankowych z ostatnich 3-6 miesięcy. Kredytodawcy zwracają też uwagę na tzw. wskaźnik DTI (Debt To Income) – stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodów.
Ważnym elementem jest także scoring kredytowy obojga małżonków. Negatywna historia kredytowa jednego z nich może mocno wpłynąć na decyzję banku – nawet jeśli drugi małżonek ma nienaganną historię i wysokie dochody. Bank analizuje także branżę zatrudnienia (niektóre są uznawane za bardziej ryzykowne) oraz długość stażu pracy. Kredytodawcy preferują osoby z minimum 12-miesięcznym doświadczeniem u obecnego pracodawcy. Można też spojrzeć na formę zatrudnienia – umowa o pracę jest najbardziej pożądana, podczas gdy dochody z działalności gospodarczej są często uwzględniane w niepełnej wysokości (zazwyczaj średnia z ostatnich 6-12 miesięcy). Małżeństwa prowadzące wspólnie firmę mogą napotkać dodatkowe trudności, gdyż banki ostrożniej podchodzą do sytuacji, gdy całość dochodów gospodarstwa domowego pochodzi z jednego źródła.
Wspólna zdolność kredytowa małżeństwa – sprawdź, czy masz szansę na wymarzone M!
Banki znacznie przychylniej patrzą na małżeństwa ubiegające się wspólnie o kredyt hipoteczny niż na single. Przy dwóch dochodach zdolność kredytowa może być nawet o 40% wyższa, co mocno zwiększa szanse na zakup większego mieszkania lub domu. Podstawowym czynnikiem branym pod uwagę przez instytucje finansowe jest stabilność zatrudnienia obojga małżonków oraz wysokość ich miesięcznych zarobków. Można pamiętać, że banki sumują dochody małżonków, a także wszystkie ich zobowiązania finansowe, takie jak pożyczki, karty kredytowe czy limity w koncie.
Posiadanie dzieci na utrzymaniu wpływa na obniżenie zdolności kredytowej, ponieważ bank uwzględnia koszty ich utrzymania. Średnio na jedno dziecko bank odlicza od 650 do 1000 złotych miesięcznie.
Ważne znaczenie ma także forma zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej pożądana przez kredytodawców. Własna działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne mogą wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów potwierdzających stabilność dochodów.
Przy wspólnym kredycie hipotecznym małżonkowie odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania, co znaczy, że bank może żądać spłaty całości długu od każdego z nich. Ważnym aspektem jest także wkład własny, który obecnie wynosi minimum 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki akceptują 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu brakującej części. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić historię kredytową w BIK, gdyż negatywne wpisy mogą mocno utrudnić otrzymanie finansowania.
Małżeńska zdolność kredytowa – kto ma największe szanse na kredyt?
Analiza rankingów zdolności kredytowej małżeństw w czołowych bankach Polski na rok pokazuje interesujące tendencje. Pary, w których oboje małżonkowie pracują na umowę o pracę, mogą liczyć na zdolność kredytową wyższą nawet o 40% w porównaniu do singli o podobnych dochodach. PKO BP, ING Bank Śląski oraz Alior Bank przodują w oferowaniu najkorzystniejszych warunków dla małżeństw.
- Minimalna zdolność kredytowa dla małżeństw z dochodem 8000 zł netto
- Wpływ liczby dzieci na ocenę zdolności kredytowej
- Znaczenie historii kredytowej obojga małżonków
- Dodatkowe źródła dochodu a zwiększenie zdolności
- Różnice w ofercie między bankami dla par małżeńskich
Szczególnie ważnym czynnikiem jest stabilność zatrudnienia obojga partnerów – banki preferują umowy na czas nieokreślony z minimum rocznym stażem pracy. Dodatkowe źródła dochodu, takie jak najem nieruchomości czy działalność gospodarcza, mogą mocno podnieść zdolność kredytową pary.
Alternatywne formy zwiększania zdolności kredytowej małżeństw
Sporo instytucji finansowych wprowadza innowacyjne rozwiązania dla par planujących zaciągnięcie kredytu. Programy oszczędnościowe dla małżeństw, które regularnie odkładają środki przez minimum 6 miesięcy, mogą liczyć na preferencyjne warunki kredytowania. Można spojrzeć na spore zainteresowanie kredytów z dodatkowym zabezpieczeniem w postaci polisy na życie, co może zwiększyć maksymalną kwotę kredytu nawet o 15%. Banki dość często uwzględniają także dochody z pracy za granicą jednego z małżonków, o ile są one udokumentowane i częste. Idąc dalej, pary, które mogą wykazać się oszczędnościami lub maniem innych aktywów, mają szansę na uzyskanie lepszych warunków kredytowych.
Intercyza a kredyt na dom – , zanim podpiszesz umowę z bankiem?
Bank zawsze dokładnie analizuje sytuację majątkową małżonków starających się o kredyt hipoteczny, zwracając uwagę na to, czy mają intercyzę. Umowa majątkowa małżeńska może mocno wpłynąć na decyzję kredytową oraz warunki przyznania finansowania. W kwestii rozdzielności majątkowej bank ocenia zdolność kredytową każdego z małżonków osobno, co może skutkować trudnościami w uzyskaniu kredytu, jeśli jedno z nich ma niższe dochody lub problematyczną historię kredytową. Można pamiętać, że niektóre banki mogą w ogóle odmówić udzielenia kredytu małżonkom z intercyzą lub zażądać dodatkowych zabezpieczeń. Instytucje finansowe preferują udzielanie kredytów hipotecznych małżonkom ze wspólnotą majątkową, ponieważ daje to większe bezpieczeństwo spłaty zobowiązania. W takiej sytuacji oboje małżonkowie odpowiadają solidarnie całym swoim majątkiem za spłatę kredytu. Jeśli planujecie zaciągnąć kredyt hipoteczny, a macie już intercyzę, warto sprawdzić jej czasowe zawieszenie lub modyfikację. Musimy tylko skonsultować taką decyzję z prawnikiem, aby uniknąć nieprzewidzianych konsekwencji.
Posiadanie intercyzy nie przekreśla możliwości otrzymania kredytu hipotecznego, ale może mocno skomplikować cały proces. Niektóre banki wymagają, aby oboje małżonków występowało jako kredytobiorcy, jakkolwiek ustanowionej rozdzielności majątkowej. Idąc dalej, koszty takiego kredytu mogą być wyższe, a bank może wymagać większego wkładu własnego. Można dokładnie przeanalizować oferty różnych banków, ponieważ ich podejście do kredytobiorców z intercyzą może się mocno różnić.
